Aby zaoszczędzić na prywatną emeryturę, trzeba mieć gdzie odkładać – tymczasem z dobrymi ofertami jest ostatnio bardzo krucho. Ostatnio wypatrzyłem bardzo dobrą ofertę długoterminowego oszczędzania: pięcioletnią „lokatę 500+” W Deutsche Banku (oficjalna nazwa to „lokata db Plan 500+ Premia”, ale „lokatę 500+” łatwiej wymówić, dlatego będę się posługiwał taką nazwą). Aby uzyskać wszystkie korzyści, musimy zamrozić środki na 5 lat – ale za to korzyści są bardzo zacne. Gdybyśmy chcieli uzyskać to samo na zwykłym koncie oszczędnościowym z kapitalizacją miesięczną, musiałoby ono być oprocentowane na ponad 4% w skali roku NETTO (ponad 5% w skali roku brutto). Przedstawiam szczegółową analizę.

Konto na 4% w BZWBK – tylko do końca sierpnia!

Zanim przejdę do analizy nowego produktu, przypominam o ważnym terminie. W czerwcu napisałem „ostatnia szansa” w odniesieniu do pierwszej promocji konta na 4% w BZWBK, tymczasem bank już kilka dni później uruchomił drugą, identyczną promocję. Nie popełnię już tego błędu i zamiast wspominać o kolejnej „ostatniej szansie” powiem tylko, że według regulaminu druga promocja kończy się za kilka dni i tylko do końca sierpnia można otworzyć trzy konta na 4% w „drugiej promocji” BZWBK. Przypominam także, że konta w WBK nie polecam jako konta osobistego, ale jako skarbonkę na oszczędności – jak najbardziej (oprocentowanie 4% brutto dotyczy kwoty do 4 tys. zł na każdym koncie, obowiązuje do 30 czerwca 2017 roku). Jeśli ktoś się wahał, to teraz jest czas na decyzję. Potem okazja może przepaść.

Otwórz konto oprocentowane na 4% [link usunięty z uwagi na zakończenie promocji]

Moje zasady przy polecaniu produktów finansowych – Twoja korzyść jest na pierwszym miejscu

Przypominam, jakimi zasadami kieruję się, wybierając produkty finansowe, Tak jak pisałem w artykule „Czas czy pieniądz?”, interesują mnie wyłącznie takie produkty finansowe, które pozwalają zaoszczędzić czas i pieniądze i przynoszą długoterminowe korzyści. Wolę zapłacić za coś trochę więcej albo zarobić trochę mniej, ale mieć prostą, uczciwą umowę bez haczyków, o której nie muszę nieustannie myśleć. Nie interesują mnie natomiast takie produkty, w których trzeba non-stop czegoś pilnować. Co jakiś czas dzielę się szczególnie dobrymi okazjami, które mogą Ci przynieść realne korzyści w dłuższym terminie, a warunki osiągnięcia korzyści są dość łatwe do spełnienia.

Linki umieszczone poniżej to linki afiliacyjne. Oznacza to, że jeśli otworzysz rachunek poprzez mój link, to ja otrzymam za to prowizję od organizatora promocji. Ty natomiast uzyskasz korzyści z prześwietlonego przeze mnie produktu.

Lokata „500+” w Deutsche Banku – w skrócie

Dla kogo:

• dla rodziców, którzy mają dzieci w wieku do 18 lat;
• dla osób, które gotowe są zamrozić oszczędności na 5 lat;
• dla osób, które szukają ponadprzeciętnego oprocentowania w dłuższym terminie, ale wolą trzymać pieniądze w banku.

Korzyści:

• wysokie zyski: ok. 4-5% netto w skali roku (zależnie od wariantu wpłat) przy oszczędzaniu przez 5 lat;
• wysoka kwota pracująca na zyski: do 30 tys. zł na każdej lokacie;
• można otworzyć maksymalnie 5 lokat, po jednej na każde dziecko, ale każde z rodziców może to zrobić niezależnie – w efekcie oboje rodzice mogą otworzyć do 10 takich lokat (po dwie na każde dziecko).

Lokata „500+” w szczegółach, czyli pięć „trzynastek” bez podatku

„Lokata 500 plus” ma byle jakie oprocentowanie równe stopie WIBID ON (overnight). Na dzisiaj jest to 1,36% brutto, czyli ok. 1,1% netto. Do tego kapitalizacja odsetek jest roczna (a nie miesięczna czy choćby kwartalna), przez co odsetki rzadziej dopisują się do kapitału. Dlaczego zatem jest to dobra oferta? Ponieważ po zakończeniu każdego z pięciu lat bank wypłaci nam równowartość 1/12 wpłat z ubiegłego roku. Inaczej mówiąc bank dorzuci jeszcze jedną średnią miesięczną wpłatę z poprzedniego roku, czyli ”trzynastkę”. Dopłata ta ma charakter premii zwolnionej od podatku dochodowego, dzięki czemu zatrzymujemy 100% wypłaconego zysku (a nie 81% jak w przypadku odsetek pomniejszonych o „podatek Belki”).

Minimalna premia roczna to 100 zł (aby otrzymać jakąkolwiek premię, trzeba wpłacić minimum 1200 zł w poprzednim roku), a maksymalna to 500 zł (od 6000 zł wpłaconych w poprzednim roku). Jak łatwo policzyć, przez 5 lat możemy wpłacić aż 30 tysięcy złotych na lokatę, aby wycisnąć z niej jak najwięcej korzyści. To dużo w porównaniu z innymi bankami – np. w BZWBK promocyjne 4% jest dużo bardziej ograniczone czasowo (do ok. roku) i kwotowo (3 konta x 4 tys. = 12 tys. zł).

Aby w ogóle otworzyć plan oszczędnościowy „500+” w Deutsche Banku, trzeba mieć dziecko lub dzieci w wieku do 18 lat. Można otworzyć jedną lokatę na jedno dziecko, ale regulamin nie zabrania obojgu rodzicom otworzenia dwóch lokat „na to samo dziecko”. Można otworzyć do 5 lokat (każdą na inne dziecko), czyli oboje rodzice mogą ich otworzyć aż 10 (jeśli mają pięcioro dzieci).

Aby uzyskać premię, trzeba:

• Otworzyć w pakiecie 3 produkty: lokatę „500+”, konto osobiste dbNet (bez karty nic nie kosztuje) i konto oszczędnościowe (bez opłat za prowadzenie). Konto oszczędnościowe jest potrzebne dlatego, że według regulaminu właśnie tam wypłacana jest co roku premia.
• W ciągu 30 dni wpłacić na lokatę min. 100 zł
• Wpłacić min. 1200 zł w danym roku
• Nie wypłacać z lokaty ani złotówki przez 5 lat. Przy wcześniejszej wypłacie bank odejmie od salda lokaty równowartość wszystkich wypłaconych dotąd premii.

Teoretycznie lokata zakładana jest na 10 lat, ale po upływie 5 lat (i jeszcze 20 dni roboczych na wypłatę ostatniej premii) można ją zlikwidować bez żadnych negatywnych konsekwencji.

Ile to właściwie daje: efektywnie 4-5% netto w skali roku

Obliczenie rocznej stopy zwrotu z tej inwestycji wcale nie jest oczywiste. Powodem jest to, że premia zależy nie od średniego salda przez cały rok (jak w przypadku oprocentowania), ale od sumy wpłat z całego roku. W efekcie taką samą premię otrzymamy, jeśli wpłacimy wybraną kwotę na początku i na końcu roku. Wpłata na koniec roku przynosi zysk już po niecałym miesiącu, więc stopa zwrotu w przeliczeniu na rok inwestycji jest wyższa. Dodatkowo po kolejnym roku znowu otrzymamy premię tylko od ostatniego roku wpłat,  a nie od całego salda – to z kolei sprawia, że w kolejnych latach tylko część środków „pracuje” na premię. Stopa zwrotu będzie się różnić nawet w zależności od tego, czy wpłacamy środki na początku, czy na końcu miesiąca.

Dlatego najłatwiej jest policzyc zysk na przykładach. Do obliczeń przyjąłem dwa warianty: prosty i korzystny. W obu wariantach zakładam, że wykorzystujemy maksymalny limit wpłat w każdym roku, czyli 6 tys. zł * 5 lat = 30 tys. zł wpłat:

• wariant prosty: wpłacamy 500 zł miesięcznie zleceniem stałym (na początku każdego miesiąca) i zapominamy o sprawie na 5 lat;
• wariant korzystny: 1) w pierwszym roku wpłacamy 100 zł w ciągu 30 dni i 5900 zł pod koniec roku; 2) potem wpłacamy 6000 zł pod koniec każdego z kolejnych czterech lat.

W obu przypadkach wpłacamy przez pięć lat 30 tys. zł. Natomiast wypłacamy:

• w wariancie prostym: 33 351,28 zł (w tym 2500 zł zysku z premii i 851,28 zł odsetek netto);
• w wariancie korzystnym: 33 169,43 zł (w tym 2500 zł zysku z premii i 669,43 zł odsetek netto),

Wbrew pozorom, korzystniejszy jest wariant drugi, a to dlatego, że w wariancie „prostym” wpłacamy pieniądze przez 5 lat, a w wariancie „korzystnym” – przez 4 lata. W przeliczeniu na rok „wariant korzystny” daje nam zyski szybciej. Średnia stopa zwrotu w skali roku wynosi:

• w wariancie prostym: 4,18% oprocentowania nominalnego netto (odpowiednik 5,16% brutto przy lokacie, na której musimy zapłacić podatek Belki) albo 4,26% oprocentowania efektywnego netto (odpowiednik 5,29% brutto) – tyle uzyskalibyśmy rocznie na lokacie z kapitalizacją miesięczną:

• w wariancie korzystnym: 5,02% oprocentowania efektywnego netto (odpowiednik 6,20% brutto):

(Przyjąłem zero premii przez pierwsze 4 lata, ponieważ premia podlega zwrotowi, jeśli zamkniemy lokatę przed upływem 5 lat).

Zatem najkorzystniej w porównaniu do czasu inwestycji wychodzi wariant drugi: przez pierwsze 11 miesięcy wpłacić na „lokatę 500+” tylko 100 zł; potem na koniec pierwszego roku wpłacić 5900 zł; i dopiero wtedy zacząć „na poważnie” odkładać w Deutsche Banku, tzn. pod koniec kolejnych 4 lat wpłacać po 6000 zł. Jednak nawet „wariant prosty” przyniesie zyski, jakich trudno obecnie szukać na rynku oszczędności.

Zachęcam do przejrzenia szczegółowej kalkulacji w załączonym kalkulatorze. W kalkulatorze można również poeksperymentować z własnymi kwotami wpłat.

Jak otworzyć

Otwarcie planu oszczędnościowego wymaga trzech kroków:

1. Wypełnij wniosek o konto dbNET [link usunięty z uwagi na zakończenie programu], zaznaczając, że wnioskujesz także o „db Plan 500+Premia”. Wystarczy ten jeden „haczyk” – konto oszczędnościowe, na które będzie przelewana premia, otworzy się „automatycznie” razem z lokatą. Możesz także zaznaczyć dodatkowe konto oszczędnościowe – w ten sposób skorzystasz przez kilka miesięcy z promocyjnego oprocentowania. Uwaga: odznacz kartę, aby rachunek ROR (db Net) był bezpłatny:
2. Przygotuj kopię aktu urodzenia dziecka (może być także kopia tymczasowego dowodu osobistego albo paszportu dziecka).
3. Podpisz umowę dostarczoną przez kuriera i przekaż mu kopię dokumentu przygotowaną zgodnie z punktem drugim.

Lokata 500+ kontra konto na 4% w BZWBK

Jeśli chodzi o zyski, sprawa jest prosta. Konto na 4% w BZWBK daje nominalnie 4% brutto (3,24% netto). Ponieważ odsetki są kapitalizowane co miesiąc, efektywne oprocentowanie w skali roku to 4,07% brutto (3,29% netto). Nawet w „wariancie prostym” „lokata 500+” przynosi większe korzyści w skali roku niż oprocentowanie na koncie w BZWBK. Jednak wybierając pomiędzy tymi produktami pamiętaj o planowanym czasie inwestycji, który zależy tylko od Ciebie samego:

• Konto na 4% w BZWBK daje około roku korzyści. Z tej oferty powinny skorzystać osoby, które planują w niedalekiej przyszłości wydatki albo z innego powodu nie chcą zamrażać pieniędzy na długi okres;
• „Lokata 500+” daje pięć lat korzyści za cenę zablokowania środków na cały ten okres. Z tej propozycji mogą skorzystać osoby, które oszczędzają w długim terminie i nie zamierzają wypłacać oszczędności przez najbliższe pięć lat.

Moim zdaniem rozsądnie jest mieć oszczędności i krótko-, i długoterminowe. Obie oferty dają dobre realne stopy zwrotu w dostatecznie długim terminie.

Podsumowanie

W środowisku niskich stóp procentowych Deutsche Bank oferuje nam dobrą ofertę długoterminowego oszczędzania. Zyski są bardzo konkurencyjne i przekraczają 4% rocznie netto. Ceną za uzyskanie tych korzyści jest zamrożenie środków na całe 5 lat. W związku z tym na tę lokatę należy wpłacać takie środki, których nie będziemy potrzebować w ciągu najbliższych kilku lat.

Przeczytaj także:

• Program oszczędnościowy w Nest Banku – czy warto? Program „Nest Rodzinne Oszczędności” oferuje rosnącą co roku premię w nagrodę za systematyczne oszczędzanie przez 5, 10 albo 15 lat.
• Po co oszczędzać? Aby odkładać i inwestować pieniądze, musisz określić swoje cele, marzenia i aspiracje
• Kalkulatory finansowe dla czytelników: dzielę się kalkulatorami pomagającymi w oszczędzaniu czasu i pieniędzy