Ostatnio pisałem o tym, jak podchodzę do ofert finansowych: wybieram te, które nie tylko oszczędzają pieniądze, ale także czas. Dziś czas zastosować te kryteria w praktyce. Zapraszam do przeglądu kont osobistych, które oszczędzają czas i pieniądze.

Kryteria: oszczędzać czas i pieniądze

Jak pisałem w artykule „Czas czy pieniądz”, interesują mnie wyłącznie takie produkty finansowe, które pozwalają zaoszczędzić czas i pieniądze i przynoszą długoterminowe korzyści. Wolę zapłacić za coś trochę więcej albo zarobić trochę mniej, ale mieć prostą, uczciwą umowę bez haczyków, o której nie muszę nieustannie myśleć. Nie interesują mnie natomiast takie produkty, w których trzeba non-stop czegoś pilnować.

Na potrzeby analizy kont bankowych oszczędność czasu i pieniędzy doprecyzowuję w następujący sposób. Oczekuję, że idealne konto bankowe będzie w jak najdłuższej perspektywie czasowej oferowało dobre warunki cenowe, tzn. jako minimum:

1. Bezpłatne prowadzenie konta.
2. Bezpłatne transakcje (przelewy internetowe, zlecenia stałe i polecenia zapłaty).
3. Bezpłatne korzystanie z karty debetowej.
4. Bezpłatne wszystkie bankomaty krajowe.

Dodatkowo konto powinno być nieuciążliwe i oszczędzać czas klientów, w szczególności nie powinno wymagać stałej analizy tego, czy spełnione są warunki bezpłatności. W związku z tym pominąłem w analizie wszystkie oferty, które uzależniają brak opłat od wykonania określonej liczby lub wartości transakcji w miesiącu. Zdaję sobie sprawę, że to podejście jest dość radykalne, ale zgodne z wartościami, które promuję na blogu. Dzięki temu w moim rankingu pojawią się oferty tych banków, które uczciwie traktują klientów i nie próbują ich złapać na gapiostwie, aby wyciągnąć od nich kilka dodatkowych złociszy.

I tak udało się wyłonić zwycięzców mojego rankingu według stanu na 5 sierpnia 2016 roku:

1. Alior Bank – Konto Wyższej Jakości

Spełnione kryteria cenowe:

• 4 z 4 przy wpływach 2500 zł;
• 3 z 4 przy mniejszych wpływach.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą ograniczać czas poświęcany finansom;
• dla osób, które otrzymują min. 2500 zł wynagrodzenia lub mogą przelewać z innego swojego konta 2500 zł miesięcznie.

Korzyści:

• brak opłat przez 5 lat;
• szeroki zakres bezpłatnych dodatkowych usług.

Wybieram „Konto Wyższej Jakości” jako podstawową propozycję dla moich czytelników, ponieważ obecnie najlepiej spełnia moje kryteria wartościowych produktów finansowych – tj. oszczędność czasu i pieniędzy, nie tylko samych pieniędzy. „Konto Wyższej Jakości” obiecuje pięć lat braku opłat za wszystkie podstawowe operacje: przelewy (w tym poprzez pośredników internetowych, natychmiastowe i zagraniczne), wypłaty kartą w bankomatach w Polsce i na świecie, zlecenia stałe, polecenia zapłaty. Dzięki tej ofercie zyskujemy pięć lat świętego spokoju: nie trzeba myśleć, ile wydaliśmy kartą w danym miesiącu ani czy bank nie wprowadzi nagle nowych opłat. Korzystam z tego konta osobiście od 2 lat i polecam z czystym sumieniem.

Warunkiem bezpłatności konta jest jednorazowy wpływ 2500 zł miesięcznie. (Nie ma wymogu, aby przelew ten był od pracodawcy – można go wykonać z innego posiadanego konta. Ważne jednak, aby był to jeden, pojedynczy przelew na kwotę min. 2500 zł w każdym miesiącu).

Dodatkowe korzyści to przejrzysty i sprawnie działający serwis internetowy oraz możliwość zawierania kolejnych umów przez Internet, bez wizyty w oddziale. Delikatnym minusem Alior Banku (ale nie samego „Konta Wyższej Jakości”) jest ograniczenie liczby rachunków oszczędnościowych do dwóch, przez co trudniej jest wyodrębnić sobie różne cele oszczędzania.

Podsumowanie warunków (zobacz tabelę opłat i prowizji):

• prowadzenie konta: bezpłatne, jeśli „w danym miesiącu na Twoje konto wpłynie jednorazowo kwota min. 2 500 zł lub wykonasz transakcje bezgotówkowe kartą na kwotę min. 700 zł”. W przeciwnym razie konto kosztuje 12 zł miesięcznie;
• przelewy internetowe: bezpłatne;
• przelewy natychmiastowe: bezpłatne;
• płatności online (np. PayU, eCard): bezpłatne;
• przelewy walutowe i zagraniczne: bezpłatne;
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: bezpłatne
• korzystanie z karty płatniczej: bezpłatne;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: bezpłatna;
• wypłata z bankomatów za granicą: bezpłatna.

Otwórz konto bez opłat przez 5 lat [link usunięty]

2. Idea Bank – Konto Idealne

Spełnione kryteria cenowe:

• 4 z 4 niezależnie od wysokości wpływów.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą mieć bezpłatne konto do podstawowych operacji;
• dla osób, które nie chcą lub nie mogą zapewniać regularnych wpływów na konto.

Korzyści:

• brak opłat za podstawowe operacje niezależnie od poziomu wpływów na konto.

Konto Idealne to na dzisiaj najlepsza oferta cenowa dla osób, które nie mają ochoty zapewniać regularnych wpływów na konto. Umieszczam je na drugim miejscu z dwóch powodów. Pierwszy to brak gwarancji, że opłaty się nie zmienią. Idea Bank miał już kiedyś w ofercie konto bezpłatne, a potem wprowadził opłaty. Dzisiaj proponuje ponownie brak opłat za większość operacji, ale za jakiś czas może zmienić zdanie. Po drugie, Idea Bank oferuje dość średni zakres powiązanych usług. Jest on szerszy niż w VW Banku (o którym poniżej), np. fajne są 2 bezpłatne przelewy natychmiastowe i europejskie w miesiącu. Tym niemniej jest to wciąż konto głównie do trzymania gotówki i wysyłania przelewów. Nie ma tu opcji otwarcia rachunku maklerskiego czy funduszy inwestycyjnych. Jeśli ktoś potrzebuje konta do podstawowych operacji – Konto Idealne na dzisiaj sprawdzi się bardzo dobrze.

Konta Idealnego nie mam, ale system internetowy banku znam ze względu na otwierane tam lokaty. W tym zakresie, w jakim go używałem, mogę go polecić jako przyjazny.

Podsumowanie warunków (zobacz tabelę opłat i prowizji):

• prowadzenie konta: bezpłatne (niezależnie od poziomu wpływów);
• przelewy internetowe: bezpłatne;
• przelewy natychmiastowe: bezpłatne 2 w miesiącu, kolejne 3,50 zł;
• płatności online (np. PayU, eCard): bezpłatne;
• przelewy europejskie: bezpłatne 2 w miesiącu, kolejne 4 zł;
• inne przelewy walutowe i zagraniczne: 0,25% (min. 30, max. 90 zł);
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: bezpłatne;
• korzystanie z karty płatniczej: bezpłatne;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: bezpłatne;
• wypłata z bankomatów za granicą: 2%, min. 10 zł;
• inne uwagi: 2,50 zł za sprawdzenie salda w bankomacie.

3. Volkswagen Bank Direct – Konto E-direct

Spełnione kryteria cenowe:

• 3 z 4 niezależnie od wysokości wpływów.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą mieć konto do podstawowych operacji;
• dla osób, które nie chcą lub nie mogą zapewniać regularnych wpływów na konto.

Korzyści:

• brak opłat za niemal wszystkie podstawowe operacje niezależnie od poziomu wpływów na konto;
• bezpłatny token.

VW Bank jest dyskontem bankowym. Działa niemal wyłącznie przez Internet (ma tylko jedną placówkę w Warszawie) i oferuje konta z podstawowymi funkcjonalnościami (przelewy krajowe, korzystanie z karty płatniczej, konto oszczędnościowe, lokaty). Dzięki temu niemal wszystkie podstawowe operacje są bezpłatne: prowadzenie konta, przelewy (do 250 w miesiącu – w zupełności wystarczy), zlecenia stałe, korzystanie z karty. Przy wypłatach min. 400 zł wszystkie bankomaty w Polsce są bezpłatne (wypłata mniejszej kwoty kosztuje 1,50 zł). Jedynym zauważalnym kosztem jest 2 zł za ustanowienie polecenia zapłaty. Ponieważ jest to koszt jednorazowy, można go odżałować i później korzystać już bez opłat (realizacja i cofnięcie polecenia zapłaty są bezpłatne).

Z konta w VW korzystam od dwóch lat jako skarbnik stowarzyszenia. System jest prosty, czytelny i zawsze sprawnie działa. Bardzo wygodny jest token do zatwierdzania operacji (moje stowarzyszenie płaci za token na koncie firmowym, ale klienci indywidualni mają go bezpłatnie). Otwierając konto e-Direct trzeba pamiętać, że nie znajdziemy tu fajerwerków w rodzaju funduszy inwestycyjnych. Nie ma możliwości wykonania przelewu walutowego, nie ma nawet kart kredytowych (!). Jednak dla osób, które potrzebują tylko podstawowych funkcjonalności w dobrej cenie, VW Bank jest bardzo dobrą opcją.

Podsumowanie warunków – Pakiet Standard (zobacz tabelę opłat i prowizji):

• prowadzenie konta: bezpłatne (niezależnie od poziomu wpływów);
• przelewy internetowe: bezpłatne (do 250 w miesiącu, kolejne za 30 gr);
• przelewy natychmiastowe: niedostępne;
• płatności online (np. PayU, eCard): niedostępne;
• przelewy walutowe i zagraniczne: niedostępne;
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: ustanowienie 2 zł, realizacja 0 zł
• korzystanie z karty płatniczej: bezpłatne;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: 0 zł przy wypłacie min. 400 zł, 1,50 zł za wypłatę mniejszej kwoty;
• wypłata z bankomatów za granicą: 10 zł;
• inne uwagi: bezpłatny token do konta, brak przelewów walutowych.

Konto, którego nie wymieniłem

Na koniec chciałbym wyjaśnić, dlaczego w rankingu nie podałem Konta Godnego Polecenia w BZWBK, które niedawno polecałem. Tak jak wspominałem, Konto Godne Polecenia polecam w celu oszczędzania – 4% w skali roku to obecnie najlepsza oferta oszczędnościowa na rynku bankowym. Jesli traktujemy KGP jako skarbonkę, to otrzymujemy korzyści, które nic nas nie kosztują. Przypominam, że do 31 sierpnia można wciąż otworzyć trzy takie rachunki, dzięki czemu można odłożyć 12 tys. zł (3 x 4 tys.) na 4%. (Link usunięty ze względu na zakończenie promocji).

Natomiast w przypadku korzystania z KGP jako konta osobistego narazamy się ne pewne koszty:

• już dzisiaj trzeba płacić 50 gr za każdy przelew online („płacę z…”) i za każdą realizację zlecenia stałego – przy kilku takich zleceniach w miesiącu konto wcale nie jest bezpłatne;
• po zakończeniu promocji (od lipca 2017 r.) bank będzie pobierał 7 zł miesięcznie opłaty za kartę – jeśli bank nie zmieni taryfy opłat, to w czerwcu 2017 roku trzeba będzie konto w WBK zamknąć albo zrezygnować z karty. W obu wypadkach KGP nie będzie się sprawdzać jako konto osobiste.

Podsumowanie

Jestem jedną z tych osób, które lubią porządkować informacje w tabelkach i na wykresach. Excel uważam za wspaniałe narzędzie, które pozwala w prosty sposób przedstawić nawet bardzo skomplikowane sprawy. Kiedy chcę zażartować o tym, co robię w pracy, opowiadam, że tłumaczę wymogi biznesowe na tabelki w Excelu.

Zaczynam właśnie przeglądać rozmaite kalkulatory, które stworzyłem dla siebie i rodziny w ostatnich 10 latach. Gdy upewnię się, że wciąż spełniają swoją rolę, planuję je udostępnić osobom, które zapisały się na newsletter. A tymczasem zapraszam do pobrania pliku Excela z porównaniem kont bankowych:

Podsumowanie:

• Dobre konto bankowe powinno oferować w długiej perspektywie dobre warunki cenowe, tzn. jako minimum bezpłatne prowadzenie konta, transakcje (przelewy internetowe, zlecenia stałe i polecenia zapłaty), korzystanie z karty debetowej i wypłaty ze wszystkich bankomatów krajowych.
• Konto powinno być także nieuciążliwe i nie powinno wymagać stałej analizy tego, czy spełnione są warunki bezpłatności. W ten sposób wybieramy te banki, które uczciwie traktują klientów i nie próbują ich złapać na gapiostwie, aby wyciągnąć od nich kilka dodatkowych złociszy.

Przeczytaj także:

• Polecane produkty finansowe
• Kalkulatory finansowe dla czytelników: dzielę się kalkulatorami pomagającymi w oszczędzaniu czasu i pieniędzy