Nowy Rok to dobra okazja, aby zaktualizować ranking kont osobistych. Zapraszam do przeglądu kont, które oszczędzają czas i pieniądze.

Kryteria: oszczędzać czas i pieniądze

Przypominam, że interesują mnie takie produkty finansowe, które pozwalają zaoszczędzić czas i pieniądze i przynoszą długoterminowe korzyści. O moich kryteriach pisałem szerzej w artykule „Czas czy pieniądz”.

W związku z tym oczekuję, że idealne konto bankowe będzie w jak najdłuższej perspektywie czasowej oferowało dobre warunki cenowe, tzn. jako minimum:

1. Bezpłatne prowadzenie konta.
2. Bezpłatne transakcje (przelewy internetowe, zlecenia stałe i polecenia zapłaty).
3. Bezpłatne korzystanie z karty debetowej.
4. Bezpłatne wszystkie bankomaty krajowe.

Dodatkowo konto powinno być nieuciążliwe i oszczędzać czas klientów. W związku z tym odrzuciłem wszystkie oferty, które uzależniają brak opłat od wykonania określonej liczby lub wartości transakcji w miesiącu. Pozostały oferty tych banków, które uczciwie traktują klientów i nie próbują ich złapać na gapiostwie, aby wyciągnąć od nich kilka złotych więcej.

Zmiany

W porównaniu do ostatniego rankingu z sierpnia nastąpiło kilka zmian:

• Do czołówki wskoczył Nest Bank (dawny Bank Smart)
• Ze względu na obietnicę świętego spokoju na lata postanowiłem dopisać konto w Reiffeisenie, które wprawdzie kosztuje niecałe 3 zł miesięcznie (koszt karty minus odsetki na koncie), ale obiecuje niepodwyższanie kluczowych opłat „na zawsze”. W zamian wyciąłem konto w Volkswagen Banku, które ma ograniczone funkcjonalności (np. nie ma przelewów walutowych).

Oto zwycięzcy mojego rankingu kont osobistych według stanu na 6 stycznia 2017 roku:

Idea Bank – Konto Idealne

Spełnione kryteria cenowe:

• 4 z 4 niezależnie od wysokości wpływów.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą mieć bezpłatne konto do podstawowych operacji;
• dla osób, które nie chcą lub nie mogą zapewniać regularnych wpływów na konto.

Korzyści:

• brak opłat za podstawowe operacje niezależnie od poziomu wpływów na konto.

„Konto Idealne” oferuje bezpłatne prowadzenie, przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, płatności online, wypłaty we wszystkich krajowych bankomatach. Jako bonus mamy co miesiąc dwa bezpłatne przelewy europejskie i dwa bezpłatne przelewy natychmiastowe. Usług dodatkowych nie ma zbyt wiele, przelewy walutowe i transakcje za granicą mogą być kosztowne. Jeśli ktoś potrzebuje konta do podstawowych operacji – Konto Idealne na dzisiaj sprawdzi się bardzo dobrze.

Podsumowanie warunków (uwaga: wszystkie kwoty poniżej dotyczą realizacji przez internet, a nie np. w oddziale czy przez telefon):

• prowadzenie konta: bezpłatne (niezależnie od poziomu wpływów);
• przelewy internetowe: bezpłatne;
• przelewy natychmiastowe: bezpłatne 2 w miesiącu, kolejne 3,50 zł;
• płatności online (np. PayU, eCard): bezpłatne;
• przelewy europejskie: bezpłatne 2 w miesiącu, kolejne 4 zł;
• inne przelewy walutowe i zagraniczne: 0,25% (min. 30, max. 90 zł);
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: bezpłatne;
• korzystanie z karty płatniczej: bezpłatne;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: bezpłatne;
• wypłata z bankomatów za granicą: 2%, min. 10 zł;
• inne uwagi: 2,50 zł za sprawdzenie salda w bankomacie.

Alior Bank – Konto Wyższej Jakości

Spełnione kryteria cenowe:

• 4 z 4 przy wpływach 2500 zł;
• 3 z 4 przy mniejszych wpływach.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą ograniczać czas poświęcany finansom;
• dla osób, które otrzymują min. 2500 zł wynagrodzenia lub mogą przelewać z innego swojego konta 2500 zł miesięcznie.

Korzyści:

• brak opłat przez 5 lat;
• szeroki zakres bezpłatnych dodatkowych usług.

„Konto Wyższej Jakości” ponownie wygrywa w kategorii „dla osób o regularnych wpływach przekraczających 2500 zł”. Obiecuje pięć lat braku opłat za większość operacji: nie tylko tych podstawowych (przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, wypłaty kartą w bankomatach w Polsce), ale także tych, które w większości innych banków kosztują (przelewy natychmiastowe i zagraniczne, wypłaty kartą na świecie). Zyskujemy pięć lat świętego spokoju, podczas których nie trzeba myśleć, czy bank nie wprowadzi nagle nowych opłat. Korzystam z tego konta osobiście od 2,5 roku i polecam z czystym sumieniem. Dodatkowe korzyści to przejrzysty i sprawnie działający serwis internetowy oraz możliwość zawierania kolejnych umów przez Internet, bez wizyty w oddziale.

Podsumowanie warunków:

• prowadzenie konta: bezpłatne, jeśli „w danym miesiącu na Twoje konto wpłynie jednorazowo kwota min. 2 500 zł lub wykonasz transakcje bezgotówkowe kartą na kwotę min. 700 zł”. W przeciwnym razie konto kosztuje 12 zł miesięcznie. Nie ma wymogu, aby przelew ten był od pracodawcy – można go wykonać z innego posiadanego konta. Ważne jednak, aby był to jeden, pojedynczy przelew na kwotę min. 2500 zł w każdym miesiącu;
• przelewy internetowe: bezpłatne;
• przelewy natychmiastowe: bezpłatne;
• płatności online (np. PayU, eCard): bezpłatne;
• przelewy walutowe i zagraniczne: bezpłatne;
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: bezpłatne
• korzystanie z karty płatniczej: bezpłatne;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: bezpłatna;
• wypłata z bankomatów za granicą: bezpłatna.

Otwórz konto bez opłat przez 5 lat [link usunięty z uwagi na zakończenie programu]

Reiffeisen Polbank – Wymarzone Konto Osobiste

Spełnione kryteria cenowe:

• 3 z 4 niezależnie od wysokości wpływów.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą mieć święty spokój na długie lata i już nigdy nie zmieniać konta bankowego
• dla osób , które gotowe są płacić co miesiąc drobną kwotę w zamian za obietnicę niepodnoszenia opłat.

Korzyści:

• bank obiecuje, że kluczowe opłaty nie zostaną podwyższone przez cały okres umowy, bez żadnych ograniczeń czasowych: 0 zł za prowadzenie konta, zlecenia stałe, polecenia zapłaty i wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce oraz 3 zł/m-c za kartę debetową.

Konto w Reiffeisenie wygrywa w kategorii „dla osób, które nigdy więcej nie chcą zmieniać konta, ale nie chcą też za nie przepłacać”. Zapewne większość z nas może wymienić ze swojego doświadczenia kilka kont bankowych, które kiedyś były bezpłatne i dawały ciekawe korzyści, a potem się „zepsuły”. Banki chętnie wydają pieniądze, aby przyciągnąć nowych klientów, ponieważ wiedzą, że gdy później „przycisną śrubę”, większość z nich zostanie. Ci aktywni nie mają wyjścia – płacą te opłaty, których nie zdążyli uniknąć, a potem uciekają do innego banku, który akurat oferuje dobre warunki. Mija rok, dwa i historia się powtarza: nowy bank też wprowadza nowe opłaty, aby „wycisnąć” swoich klientów, i znowu trzeba szukać czegoś lepszego.

Reiffeisen Polbank idzie pod prąd tej tendencji: nie obiecuje całkowicie bezpłatnego konta, ale obiecuje, że “w okresie prowadzenia na rzecz klienta” konta nie ulegną podwyższeniu „opłaty gwarantowane”:

• 0 zł za prowadzenie konta
• 0 zł za zlecenia stałe i polecenia zapłaty
• 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce
• 3 zł/m-c za kartę debetową (z karty można zrezygnować i wtedy nie ma tego kosztu)

Zwróćmy uwagę, że 0 zł za przelewy internetowe nie jest objęte “gwarancją braku opłat”, ale to dzisiaj standard.

Konto jest obecnie oprocentowane:

• do 3 tys. 0,375% (stopa referencyjna NBP x 0,25)
• od 3 do 10 tys. 1,125% (stopa referencyjna NBP x 0,75)
• pow. 10 tys. 1,5% (stopa referencyjna NBP x 1)

Obniża to jego koszt do ok. 2,50 zł/m-c przy średnim saldzie 2 tys. zł (3 zł kosztu karty – 0,50 zł odsetek). Odsetki niwelują koszt karty przy średnim saldzie ok. 6 tys. zł.

Niecałe 3 zł miesięcznie za nieograniczone w czasie zabezpieczenie przed wzrostem opłat za podstawowe transakcje  brzmi jak uczciwe i przejrzyste zasady. Dzięki temu „Wymarzone Konto Osobiste” wydaje mi się być niezłą ofertą dla tych, którym nie chce się już co rok-dwa szukać kolejnego banku po podwyższeniu opłat przez stary bank. Musimy jednak zwrócić uwagę, że ta reguła nie dotyczy innych opłat – np. przelewy walutowe mogą wyjść drogo.

Uczciwie wyjaśniam, że sam nie mam konta w Reiffeisenie, ponieważ nie chcę mieć zbyt wielu rachunków. W związku z tym nie potrafię ocenić działania systemu internetowego – z tego co czytam w Internecie, jest dość średni.

Podsumowanie warunków:

• prowadzenie konta: bezpłatne (niezależnie od poziomu wpływów);
• przelewy internetowe: bezpłatne;
• przelewy natychmiastowe: niedostępne (dostępny tylko przelew SORBNET za 29 zł)
• płatności online (np. PayU, eCard): niedostępne;
• przelewy walutowe i zagraniczne: w euro do 50 tys. – 5 zł, w euro pow. 50 tys. – 10 zł, w innej walucie – 35 zł lub 75 zł zależnie od opcji kosztowej
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: bezpłatne;
• korzystanie z karty płatniczej: 3 zł miesięcznie;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: bezpłatne;
• wypłata z bankomatów za granicą: 3% min. 8 zł;
• inne koszty: pierwsza wpłata lub wypłata gotówki w oddziale w miesiącu jest bezpłatna, kolejne kosztują 0.2% (min. 5 zł, max 200 zł);
• bank deklaruje, że „w okresie prowadzenia na rzecz klienta konta nie ulegną podwyższeniu” „opłaty gwarantowane”: bezpłatne prowadzenie konta, zlecenia stałe, polecenia zapłaty i wszystkie bankomaty w Polsce oraz 3 zł miesięcznie za kartę debetową;
• inne: dzienny limit przelewów internetowych to 50 tys. zł; do karty jest dołączone drobne ubezpieczenie, które można pominąć z uwagi na mało interesujący zakres.

Nest Bank – Nest Konto

Spełnione kryteria cenowe:

• 3 z 4 niezależnie od wysokości wpływów.

Dla kogo:

• dla osób, które chcą mieć bezpłatne konto do podstawowych operacji;
• dla osób, które nie chcą lub nie mogą zapewniać regularnych wpływów na konto.

Korzyści:

• brak opłat za podstawowe operacje niezależnie od poziomu wpływów na konto.

Oferta Nest Banku jest bardzo podobna do „Konta Idealnego” w Idea Banku. Mamy tu również bezpłatne prowadzenie konta, przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, płatności online, wypłaty we wszystkich krajowych bankomatach. Na plus zaliczam to, że wszystkie przelewy europejskie są  bezpłatne (w Idea Banku tylko 2 w miesiącu). Za to minus daję za to, że odwołanie polecenia zapłaty kosztuje 5 zł (w Idea Banku: nic). Wprawdzie nie jest to koszt ponoszony regularnie, ale klient rozstający się z bankiem będzie musiał go kiedyś ponieść.

Nest Konto najlepiej otworzyć razem z 3-miesięczną lokatą powitalną (4% brutto w skali roku, kwota od 1 do 10 tys. zł). Jedną taką lokatę można otworzyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta po zalogowaniu w systemie internetowym.

Podsumowanie warunków:

• prowadzenie konta: bezpłatne (niezależnie od poziomu wpływów);
• przelewy internetowe: bezpłatne;
• przelewy natychmiastowe: 1 zł za każdy;
• płatności online (np. PayU, eCard): niedostępne;
• przelewy europejskie w EUR: bezpłatne;
• inne przelewy walutowe: 15 zł;
• zlecenia stałe: bezpłatne;
• polecenia zapłaty: ustawienie i realizacja bezpłatne, odwołanie 5 zł;
• korzystanie z karty płatniczej: bezpłatne;
• bankomaty w kraju: wszystkie;
• wypłata z bankomatów w kraju: bezpłatne;
• wypłata z bankomatów za granicą: 5 zł + 3% za przewalutowanie.

Przypominam, że można też wziąć udział w promocyjnym programie oszczędnościowym Nest Banku, o którym pisałem w tym artykule. W takim wypadku otwieramy konto osobiste przez ten link (przed kliknięciem przeczytaj analizę, ponieważ reguły premii są dość skomplikowane):

Podsumowanie

Widać, że banki tną koszty po obniżeniu opłat interchange i wprowadzeniu podatku od aktywów (tzw. „podatku bankowego”). Trudno jest znaleźć w pełni bezpłatne konto, choć „bezpłatność” zależy od tego, do czego konto wykorzystujemy. Jeśli potrzebujemy podstawowych funkcjonalności, zapewni je Idea Bank. Jeśli nie stosujemy poleceń zapłaty, do podstawowych zastosowań równie dobrze sprawdzi się Nest Bank. Jeśli szukamy szerokiego zakresu bezpłatnych usług i kilku lat braku opłat, najlepiej udać się do Alior Banku. Jeśli chcemy mieć święty spokój i już nigdy nie zmieniać konta – to Reiffeisen zapewni to za niecałe 3 zł miesięcznie. Wybierz takie konto, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Podsumowanie:

• dobre konto bankowe powinno oferować w długiej perspektywie dobre warunki cenowe, tzn. jako minimum bezpłatne prowadzenie konta, transakcje (przelewy internetowe, zlecenia stałe i polecenia zapłaty), korzystanie z karty debetowej i wypłaty ze wszystkich bankomatów krajowych.
• konto powinno być także nieuciążliwe i nie powinno wymagać stałej analizy tego, czy spełnione są warunki bezpłatności. W ten sposób wybieramy te banki, które uczciwie traktują klientów i nie próbują ich złapać na gapiostwie, aby wyciągnąć od nich kilka dodatkowych złociszy.
• Wybierz takie konto, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.